人為何要理財? why

在全球化潮流的壓力下，人如果不懂得掌控金錢，生活肯定不會太好過。

從前人可以歸隱山林、自耕自足，陶淵明採菊東南下，日子照樣愜意舒適。民國80年以前，你只要努力工作，即使當時物價飆漲，薪資成長也仍使台灣錢淹腳目，人人有飯吃且吃得不錯。

但是90年後呢？這些年來，你的所得有成長超過20%嗎？十年前一桶油不到50美元，現在已經100多元了，還不見得是高點。以前買個房子不難，因為炒地皮的都是台灣的地主；現在不只香港阿共可以來炒，連外資都虎視眈眈，請問上班族要住哪？

全球化的影響，人力成本越來越低，讓資方有恃無恐，東南亞排隊搶工作的人很多，不怕你嫌工資低 。台灣資源貧瘠，吃的、用的、穿的、燒的，無一不是仰賴進口，全球經濟成長造成物價攀升，輸入性通膨打敗國內經濟成長，結果就是上班族越來越窮。

擺脫貧窮只有幾條路：創辦企業(大型企業or加盟) 、走通路直銷系統(小企業)、借助金融工具、以及高時薪工作。

菁英分子佔據高時薪工作，合情合理也是社會之福。大型企業帶動整體經濟成長，提供就業機會，獲利自然不可計量。小型通路商造成貨通天下的效用，帶給人民生活便利，也當有豐厚的回報。既不夠菁英、格局也不夠大、更不想勤奮從商的所謂上班族群，消極面只有努力保留薪水，儘可能開源節流，才有希望擺脫貧窮；積極面而言，非靠金融工具不可了。

金融工具的本質，是以金錢力量推動全球經濟發展，本身沒有罪惡與高尚之別。事在人為，貪污舞弊自古存在於各種產業，金融業如是，毋需視其為猛獸而自視清高。

人為何要理財？如果不介意越來越貧窮的未來，其實真的不需要理財，今朝有酒今朝醉，趁早享樂也是條路。理財未必得投資這投資那，養成好的消費習慣、量入為出，掌握自己收支狀況，至少能不窮。若追求更好的生活品質，則應思考如何將錢變大，此時金融商品就是可借力的對象。

買基金，勿陷入手續費迷思

我始終認為，慎選好基金與好理專遠比計較手續費重要。

例如去年Q4推薦大家一起進場投資農產品基金，雖然前收手續費5%，非常的高。但它在最近基金報酬率都往下掉的時候，報酬履創新高，12月+9% 1月+5% ，2月目前預估更有20%左右的報酬。但很多人卻因為手續費高而錯失進場投資的機會。

台灣是全世界基金手續費收最低的地方，造成理專為了生存，必須把基金和股票一樣帶客戶殺進殺出，忽略基金穩健與長期成長的特性，我認為在基本面沒有改變的狀況下，基金出場報酬率若低於20%~30%是很不好的決定。單筆基金進場更應抓準趨勢，賺取高額的波段價差，這個波段可能是半年、一年甚至三五年，就看您的資金狀況與投資屬性而定。

目前單筆基金推薦

短期：商品期貨基金
中期：中東、原物料、穩健型避險基金
長期：非洲、固定報酬基金

至於定期定額的投資人，就不需擔心了。定期定額應該是10~15年的長期投資計畫，趁這1~3年美國尚未恢復元氣的時候，多累積點單位，未來就可以看到定期定額的微笑曲線了！

如何驗證境外基金投資管道是合法安全的？

如何驗證自己的境外基金投資管道合法安全的?

近年來由於台灣股市以及銀行管道所能提供的投資商品較不具吸引力，因此境外基金(Offshore Fund)因為所提供的基金或相關性金融商品非常的吸引投資者的眼光，比方說中國基金以及避險基金及另類基金因為表現相當的優異，因此主動向顧問公司或是其他的理財人員詢問的投資者相當的多，市場的需求也相當的大。但是礙於法令限制的關係，如果有客戶到銀行櫃檯詢問中國基金，所得到的答案一定是「沒有」或者是「非常危險、請客戶不要投資」這樣的答案。

事實上我們都知道投資是沒有國界之分的，常常在旅行到萬里之外時遇到華僑，心中不免感動於為了求生存，有許多人寧可離開家鄉遠赴萬里去尋找生存的機會；在全球化時代的來臨，資金的移轉往往只是在彈指之間，對於厭倦了股市起伏漲跌不定以及面對將來退休壓力的一代，想要尋求好的投資報酬率的商品是自然的需求。

積極一點的投資者，其實早就悄悄的跟獨立理財顧問公司的顧問，詢問如何投資在不管市場漲跌都要求絕對回報的避險基金，或是看好中國、越南、俄羅斯等經濟崛起國家的投資機會。

台灣由於政治上的特殊狀況以及法令上未來得及趕上現實的變化，因此比方說中國基金是不被允許公開銷售的，如果基金中持有在香港上市的H股超過35%的比例時，在台灣會面臨勒令下架的命運，例如「霸菱香港中國基金」以及「德盛小龍基金」都是這樣被勒令禁止再銷售的，這是政治上的因素。對於基金經理人來說，追求績效別無選擇的一定會把資金往看好的市場帶走，能否繼續在台灣的銀行櫃檯賣，不是基金經理人的首要考量，因為績效表現對基金公司來說才是最重要的。

對於初次接觸境外基金的投資者來說，可以說是既期待又怕受傷害，我可以瞭解第一次投資境外商品的朋友心裡面第一個念頭一定是:「這是不是騙人的?」經過顧問解釋安全性以及提出一堆證據證實之後，再一想:「如果你沒有做了，我怎麼辦?」因為海外投資通常都是由電匯轉帳交易，匯款的帳號和銀行名稱、收款人都是英文，看了就很害怕。有的客戶甚至要求看顧問的身份證，有的要求公司註冊的執照，有的要求見公司的老闆，也仔細的上網看過該商品的網站，其實這些要求都是錯的，因為即使這些都抬出來給看，也不一定能證明什麼，因為投資的陷阱老實說，台灣的詐騙集團挺精彩的。

在這裡提供幾個方式給投資人參考，如果按照我所說的一步步去確認，你還會被騙，那這個世界再也沒有可信靠的了。

1.保管銀行(Custodian Bank):基金公司要是發生問題，保管銀行要負起法律的責任，通常HSBC、Standard Chartered Bank、Fortis Bank、這幾家保管銀行在信託市場佔有率很高，當然也有很多其他的銀行也承接基金信託的業務，但這要看清楚，過去有很大額的客戶，還要求與保管銀行的人通e-mail或通電話做徵信的也有過。

2.核數師(Auditor):基金主要的核數師都是找這幾家國際性的四大會計師事務所，例如KPMG(安侯建業)、Ernest Young(致遠)、Price Water House Coopers (資誠)、Deloitte Touche Tohmatsu(德勤)。其中以KPMG和Ernest Young市佔率最高。

3.基金在彭博或是ISIN等專業機構認證網站的代號:這個好重要，如果一支基金連在這些機構都沒有申請認證，那就很奇怪了，避險基金有避險基金專業的認證公司，但是至少都會有ISIN Code或是Bloomberg的代號。如果你是超級龜毛的投資者，可以要求顧問提供彭博資訊社上的畫面列印下來參考驗證，或是公開的網站上去查詢，例如標準普爾的網站(http://www.funds-sp.com)或是晨星機構(http://hk.morningstar.com)的網站。

以上查詢認證分為兩部分的意義，第一是針對基金，第二是針對公司。

少了豆腐的人生

千里迢迢從嘉義坐車上台北，結果咧...到宿舍竟然發現

macbook的豆腐變壓器沒帶T_T

少了豆腐的人生，害我連筆電都不敢開，怕電池用光後就沒救了，誰叫它一塊這麼貴，也不可能在台北多買一塊，只有拿到嘉義寄上來的豆腐後才敢安心用電腦。

3C再怎麼好用，也都需要電。蘋果再怎麼好吃，也敗在一塊豆腐。如果有人能發明不用電源的消費性電子產品，那世界就太完美了。

再見太歲年

豬年是我本命年，也是所謂的犯太歲...

不過一直不太懂其中的邏輯：照理說本命就跟比賽的地主隊類似，應該是很有優勢的，畢竟我跟太歲今年同一年耶--沾光阿！但反而是要小心謹慎呢！嘿～

不過豬年畢竟結束了，要邁入下一個開頭，也正式進入25歲了。希望未來工作上更得心應手、有更多人因我而走出財務窘境！

2008豬年除夕 午時

寧靜與喧鬧之間

前兩天到銀行辦事，那天剛好是全球股災，台股跌500多點。在銀行內有不人盯著電視看，一邊嘖嘖稱奇。

走出銀行，看著大馬路，車輛行人依舊喧囂繁鬧，跟銀行內大伙關心股市的情況大異其趣，股災和他們似乎全然無關。

就是這樣。市場大跌，有人要輸到脫褲、為此生煩惱，也有人根本不痛不養，而是在煩惱別的事。

回到家後，面對安靜的房間，也感覺到外面的情況，對自己其實並沒多大影響。唯一的共通點，就是每個人都在為生計煩惱操勞，能夠平心靜氣面對每個事件，才可以看清問題的根源、然後解決它。

所以我相信不管是做業務服務，還是忙別的，自己都可以處理得很好！

海外投資心態論

今週刊07/12/24的報導中，業者談到台灣有錢人把錢送到香港新加坡的熱況。
業者:「台灣法令最好永遠不要開放，因為綁得越緊，新台幣逃得越快，我們生意就好做了。」這話雖現實，卻令人不得不同意。

由報導我歸納出幾點結論:

1.現在詐騙基金、黑市基金在台灣如此盛行，最大原因就是法令不開放。有心人士利用這點，看準散戶吃不到葡萄心態，利用話術引人掏錢買假貨。加上國內投資人好玩短線(把基金當股票玩，根本喪失長期投資原意)，詐騙集團的短期回本話術就更好用了，真正國外資產公司發行的金融商品，通常不會以短期投資為賣點。

2.有錢人追求海外避險，沒錢人追求國內安全。這種心態上的差異，造成窮人越投資越狹窄，最後只能在國內的通路轉圈圈，轉不出台灣之外。

3.人非聖賢，術業有專攻。上班辛苦賺錢存錢，下班後花時間研究金融資訊，還要擔心商品安不安全，不覺得很累人嗎？所以才要有財富管理顧問的存在，彼此分工合作才有效率阿！
投資人應該努力存錢，然後積極理財；財富顧問應該過濾資訊，替客戶篩選掉不良金融商品。所謂有錢出錢有力出力，你不專業就出錢，把安全性等問題交給專業的來，這才是有效率的投資模式。

當然，找個信任的財務顧問是重要的！找到之後就別遲疑，因為時間也是有機會成本的。